Lançado em novembro de 2020 e prestes a completar três anos, o Pix conta com mais de 650,7 milhões de chaves cadastradas e 153 milhões de usuários, mais do que a população economicamente ativa no país que representa 97 milhões de brasileiros.

Para se ter noção do sucesso da sua adesão, no mesmo mês em que chegou ao mercado, ultrapassou as transações feitas em DOC; em janeiro de 2021, superou os pagamentos em TED; em março desse mesmo ano, passou os pagamentos feitos com boletos; em maio, ultrapassou a soma de todos eles; em janeiro de 2022, superou as operações em cartões de débito; e em fevereiro do ano passado, excedeu os pagamentos em cartão de crédito, tornando-se o meio de pagamento mais utilizado do Brasil.

De acordo com o Banco Central, no ano de 2022, o Pix cresceu mais de 220% em volume de transações, sendo responsável por 15% do total de movimentações que ocorrem em tempo real no mundo.

Ou seja, cumpriu (com louvor) o papel ao qual foi designado: trazer agilidade e facilidade para os meios de pagamento, reduzindo os custos do ecossistema. Além de ser gratuito para pessoas físicas e empreendedores individuais, o Pix traz algo inédito: a padronização da experiência dos usuários nos aplicativos e nas plataformas das instituições financeiras, facilitando o uso, independentemente do banco.

De acordo com um estudo publicado em 2022 pela empresa americana de pagamentos ACI Worldwide, estima-se uma economia de mais ou menos R$ 27 bilhões para empresas e consumidores nos últimos anos, o que ajudou a gerar uma produção econômica adicional de US$ 5,5 bilhões (R$ 26,9 bilhões), representando 0,34% do PIB brasileiro. Essa economia pode chegar a R$ 38 bilhões até 2026.

Além disso, o instrumento foi essencial para a diminuição do uso de papel moeda e para milhares de brasileiros saírem da condição de desbancarização, promovendo a digitalização e inclusão financeira.

Tamanho foi o sucesso da modalidade de pagamento instantâneo, que colocou o Banco Central do Brasil nos holofotes mundiais, sendo referência como agente inovador, fomentador da concorrência e facilitador do diálogo entre as principais figuras do mercado: bancos e consumidores finais. O Fed, por exemplo, Banco Central americano, inspirado no Brasil, lançou o FedNow, modalidade de pagamento que também é instantânea, 24×7 e tem como principal objetivo aprimorar a segurança dos pagamentos e o uso de dados.

O que vem por aí?

O Pix como meio de pagamento instantâneo já veio acompanhado de um extenso roadmap de funcionalidades desenhado pelo próprio Banco Central. Algumas delas já estão disponíveis, como as modalidades de Pix saque e Pix troco, que permite retirar o dinheiro em espécie no estabelecimento comercial onde o usuário se encontra; Pix agendado; e até o Pix parcelado.

O Banco Central anunciou ainda em setembro deste ano que, no futuro, o Pix poderá ser usado para pagamento de pedágios em rodovias, estacionamentos e transporte público. Há a possibilidade, também, de utilizar a ferramenta para operações internacionais, como remessas, pagamentos entre empresas e de compras de bens e serviços no exterior. Após o lançamento do FedNow, especialistas afirmam que já podemos esperar a implantação de pagamentos instantâneos entre o Brasil e os Estados Unidos.

Outras funcionalidades, como o Pix automático, que permite pagamentos recorrentes, deve estar disponível para os usuários a partir de outubro de 2024.

Alguns desafios

Apesar da forte adesão do Pix pelos brasileiros, é possível observar que cerca de 92% dos usuários ainda são pessoas físicas, ou seja, ainda se vê baixo engajamento do público PJ, principalmente no que diz respeito ao chamado empreendedor não individual – pequenas e médias empresas (PMEs) com mais de um sócio. Essas companhias parecem não sair da dinâmica do uso de TED, boleto ou mesmo, dependendo do negócio, da máquina de cartão.

Dessa forma, é necessário estudar alternativas que possam preencher possíveis gaps. O Pix QR Code, por exemplo, se integrado à plataforma de gestão, pode promover grande eficiência operacional em automações e inteligência de dados, fazendo com que seja mais fácil gerir o negócio no dia a dia.

Outro desafio significativo, principalmente para os bancos, é a cibersegurança. Estima-se que as instituições invistam cerca de R$ 3 bilhões em proteção, segundo dados recentes da Febraban. Além da segurança interna e de rede, os bancos têm tentado realizar forte conscientização para evitar que os clientes caiam em golpes e fraudes.

Quebrar as barreiras acima é questão de tempo e amadurecimento: não há dúvidas de que o Pix e todos os seus desdobramentos já se consolidaram no mercado brasileiro e agora entram em período de evolução, trazendo ainda mais facilidade aos usuários, população, empresas e o próprio sistema financeiro nacional.

Marilyn Hahn é CRO e cofundadora do Bankly

Contexto Livre é uma coluna rotativa, de assuntos diversos escrita por pessoas bacanas que tenham algo legal e inspirador pra compartilhar.

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Pix segue batendo recordes de transações, o método de pagamento digital caiu no gosto de consumidores e empreendedores

Pix bateu novo recorde de transações, o método caiu no gosto do consumidor brasileiro. Estudo recente realizado pela sociedade Brasileira de Varejo e Consumo (SBVC), em parceria com o Instituto Qualibest, mostrou que a forma de pagamento digital movimentou R$ 10,9 trilhões em 2022, mais que o dobro do registrado no ano anterior. Nas compras no e-commerce, o Pix foi escolhido por 85% dos consumidores. Com destaque para as compras via celular, onde o pagamento instantâneo foi o método mais utilizado (33%).

Sem restrições para empreendedores, o método, segundo o Banco Central, entre empresas, o conhecido B2B (business to business)  teve um crescimento maior (33%), se comparado às transações de pessoas físicas para pessoas físicas (P2P) e transações de pessoas para empresas (P2B).  

Marcel Nicolay (CTO da fintech Malga) e o gestor de produtos de Malga, Fábio Cereto, explicam as vantagens do meio de pagamento instantâneo no varejo B2B, em especial para os e-commerces.

O CTO de Malga ressalta ainda que, além do aspecto de segurança e temporalidade da transação, existe o fator custo. Isso porque, segundo o especialista, apesar de ser permitido cobrar uma taxa por uma transação Pix, na modalidade B2B, existem instituições financeiras que fazem este tipo de operação para a modalidade entre empresas de forma gratuita.

“Quando estamos falando de transações B2B, os custos relacionados ao Pix são pequenos. Existe uma gama de formas de precificação de Pix disponíveis por diversos provedores. Desde opções totalmente gratuitas, a opções que possuem cobranças de alguns centavos por transações ou até uma porcentagem baixa da transação realizada. Quando comparado com custos de taxas de cartões de crédito ou boletos, o Pix costuma sair na frente”, pontua Marcel Nicolay.

Também especialista em pagamento, o gestor de produtos de Malga, Fábio Cereto, ressalta que por meio de uma orquestradora de pagamentos com uma infraestrutura completa, acessível e adaptável para negócios digitais, o Pix ganha vantagem em relação a outros métodos de pagamento devido a velocidade com que essa operação ocorre.

“Diferentemente do cartão de crédito, que pode demorar até mais de 30 dias para repassar o dinheiro ao lojista e que é alvo constante de fraudes, principalmente em e-commerces, a compensação do pagamento no Pix é quase imediata. Uma vez concluída essa transação, não há processo de contestação da cobrança. Isso porque, para fazer um pagamento por Pix, você precisa estar autenticado dentro do ambiente bancário da parte pagadora. Dessa forma, dificilmente este pagamento acontecerá de forma indevida. Caso ocorra, as solicitações de estorno de transações de Pix precisam ser inicializadas pelo próprio lojista. Olhando o histórico de transações processadas por Malga, sabemos que pouco mais de 2,3% das transações de cartão de crédito são estornadas. Em contrapartida, as transações de Pix aparecem com uma taxa de aproximadamente 0,2% de estornos”, detalha Fábio Cereto.

 Avanço do PIX como meio de pagamento e mudanças para o futuro

O gestor de produtos de Malga ainda revela que, em tempos atuais, olhar para a experiência de compra é fundamental e os métodos de pagamento têm grande influência para o sucesso das vendas. “Atualmente, temos virtualmente a mesma quantidade de clientes processando cartão de crédito e PIX. Uma das chaves de uma boa taxa de aprovação é a diversificação dos métodos de pagamento disponíveis no seu processo de checkout. Se não há muito esforço (e custo) de implementação para disponibilização de mais um método de pagamento, com custos mais baixos e menos risco de fraude, só há vantagens em diversificar”, finaliza Cereto.

Assim como Fábio Cereto, Marcel Nicolay também vislumbra grandes mudanças na forma como o Pix é utilizado no dia a dia pelos brasileiros. “Com o Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) teremos uma redução da fricção do pagamento com o Pix. Com esta nova funcionalidade, a experiência de pagar com Pix será muito semelhante às experiências de compra com um click em cartão de crédito. Outras duas grandes mudanças que estamos ansiosos para adicionar ao nosso conjunto de funcionalidades de Pix são as transações de Pix Garantido, permitindo pagamento parcelado utilizando o Pix, e Débito Automático no Pix, que possibilitará assinaturas e recorrência”, finaliza o especialista.

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Funcionalidades do sistema de pagamentos também ajudam a otimizar transações e diminuir custos

No início do ano, o Banco Central (BC) divulgou as novas regras do Pix. A modalidade ganhou destaque, desde sua criação em 2020, por ser um meio de pagamento prático, instantâneo e, principalmente, sem custo. Dentre as novidades anunciadas estão a transferência do limite diário de uma vez, aumento do limite do Pix saque e Pix troco, novos horários de limite noturno poderão ser flexíveis e definidos pelos clientes. Mas, mesmo com toda sua inovação e segurança, as novas regras do Pix podem facilitar golpes?

Para Ingrid Barth, fundadora e COO do banco digital Linker, as mudanças não devem facilitar a aplicação de golpes via Pix, mas é importante manter a atenção. “É um meio de pagamento que pode ser usado em transações com fornecedores, funcionários, na quitação de contas e tributos federais, além de dar mais agilidade nas vendas e reduzir custos financeiros”, diz Ingrid que complementa: “Fraudadores sempre tentarão encontrar brechas, especialmente em modalidades novas, mas o BC está atento e os usuários, sejam empresas ou pessoas físicas, podem tomar medidas simples para evitar golpes. Não podemos deixar de nos beneficiar da inovação financeira pelo medo, precisamos apenas estar sempre bem informados e atentos”

Com as próprias funcionalidades do Pix, o empreendedor pode evitar golpes e fraudes. Confira:

Bloqueio cautelar
Caso haja suspeita de fraudes, os empreendedores podem notificar a instituição bancária que deve bloquear preventivamente os valores que foram utilizados em transações realizadas nas últimas 72 horas.

Medidas adicionais
Assim como o Banco Central, as demais instituições financeiras que disponibilizam o sistema Pix devem implementar medidas que garantam a proteção de dados. Alguns cuidados extras que os bancos podem oferecer é a possibilidade do empresário consultar mais informações vinculadas a determinada chave Pix ou viabilizar um mecanismo de segurança que confirme compatibilidade dos dados com o BC.

Aviso de fraude
Esse mecanismo permite que as instituições bancárias, quando notificadas de uma suspeita de fraude, registrem uma marcação na chave Pix, no CPF/CNPJ do usuário e no número da conta do usuário. Essas informações são compartilhadas com os demais bancos para consulta quando necessário.

Cadastro antecipado da chave Pix
Cadastrar a chave Pix recebedora na conta bancária antes de realizar a transferência pode evitar transações para chaves inseguras e/ou desconhecidas.

Chave Pix aleatória
O empreendedor pode compartilhar uma chave aleatória caso precise receber um Pix de empresas ou pessoas que não estejam em sua agenda de transações habituais. Dessa forma, evita passar dados sensíveis da empresa.

Estabeleça limites transacionais menores, principalmente em horários especiais
Algumas pessoas ainda desconhecem o fato de que o cliente pode estabelecer seus próprios limites de transação, menores do que aqueles que a instituição fornece. Uma dica para se proteger é revisar e diminuir os seus limites, principalmente em horários fora dos horários comerciais onde o fluxo de pagamentos normalmente é maior.

Links desconhecidos/ maliciosos
Não realizar pagamentos por links desconhecidos/maliciosos também pode ajudar que o empresário seja vítima de fraudes. Desconfie de propostas ou ofertas de serviços muito mirabolantes ou condições muito fora das praticadas no mercado. Na dúvida, não clique ou entre no link.

Fique sempre informado e não tenha medo de fazer perguntas
Novas medidas de segurança sempre estão sendo criadas, seja pelas instituições financeiras, Banco Central ou empresas de telefonia. Fique sempre atento e informado para se atualizar e se proteger ao máximo. Não tenha medo de perguntar ao seus parceiros financeiros aquilo que não esteja claro, e não tenha vergonha de expor suas dúvidas. Dessa forma você está protegendo o seu negócio e seu dinheiro.

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Mudanças estão previstas em instrução editada pelo Banco Central e preveem novos limites, alterações no horário noturno e no PIX Saque PIX Troco

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Celebrando dois anos de existência, o Pix passou até as operações com cartão em 2022

O Pix caiu no gosto do brasileiro. Implementado há dois anos, o método de pagamento se consolidou como o meio mais usado para realizar pagamentos ou transferências de valores.

O sucesso do meio de pagamento se deve a facilidade e a rapidez, diferente dos métodos concorrentes, o valor transferido fica disponível de forma instantânea e o resultado é comprovado com números.  

De acordo com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), até o último dia 30 de setembro foram 26 bilhões de transações feitas no sistema financeiro nacional, com valores transacionados atingindo R$ 12,9 trilhões.Neste ano, o pix chegou a ultrapassar até as operação dos cartões, em janeiro passou as operações de débito e em fevereiro, ultrapassou as de crédito e assumiu o posto de meio de pagamento mais utilizado no país. 

“As transações feitas com o Pix continuam em ascensão, revelando a grande aceitação popular do novo meio de pagamento, que trouxe conveniência e facilidades para os clientes em suas transações financeiras do cotidiano. Nos últimos 12 meses, registramos um aumento de 94% das operações com a ferramenta”, afirma Isaac Sidney, presidente da Febraban.

O meio inovador também contribuiu para trazer novos clientes aos bancos e diminuiu o dinheiro em espécie em circulação. Como afirma o presidente da Febraban, “Também destaco que o Pix foi e continua sendo uma ferramenta fundamental para impulsionar a bancarização e a inclusão financeira no país e, desde o seu lançamento, tem se mostrado uma importante oportunidade para o Brasil reduzir a necessidade do uso de dinheiro em espécie em transações comerciais e os altos custos de transporte e logística de cédulas, que totalizam cerca de R$ 10 bilhões ao ano”.

Sucesso do Pix e de vendas

Para o fim de ano, com a Black Friday, Copa do Mundo e o Natal, o comércio aposta no Pix para garantir bons negócios. De acordo com pesquisa da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), cerca de 70% dos brasileiros pagam suas compras utilizando o Pix.

“Os varejistas podem tanto no online quanto no físico repassar descontos por meio do Pix, e essa é apenas uma das possibilidades existentes dentro deste campo, voltadas para as datas importantes que acontecem neste fim de ano. O Pix pode ser o grande protagonista das vendas em 2022”,  comenta Rogério Albuquerque, head de produtos da Card, empresa de meios de pagamento presente.

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O Pix caiu no gosto do brasileiro. Ele já foi homenageado em músicas e é utilizado por cidadãos de diversas classes sociais, do grande empresário até o pequeno empreendedor que vende de maneira informal nas ruas Brasil afora. Na última sexta-feira (4), a plataforma online bateu um novo recorde de transações diárias. Somente neste dia, oram realizadas 58.531.277 operações em tempo real. No mês de fevereiro, foram realizadas 1,1 bilhão de transações.

O maior número de operações foi registrado em dezembro do ano passado, com 1,4 bilhão. Em janeiro, foi registrada queda, com 1,3 bilhão de operações.

As informações mais atualizadas do Banco Central em relação ao Pix, referentes a fevereiro, contabilizaram 408,6 milhões de chaves ativas no Brasil. Destas, 153 milhões eram aleatórias, 100,9 milhões com CPF, 87,8 milhões com número de telefone celular e 59,9 milhões com e-mail.

Os mais de 400 milhões de chaves são relativas a 122 milhões de usuários no país, sendo 113,6 milhões de pessoas e 8,4 milhões de pessoas jurídicas, como empresas e associações civis.

*Com informações de Agência Brasil

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Durante evento organizado pela Finnet, empresa de tecnologia financeira, empresários e representantes do Banco Central debateram os reflexos do primeiro ano do PIX

Os números do primeiro ano de operação do PIX chamam atenção, foram registradas 7 bilhões de transações, sendo que até o dia 16 de novembro os valores chegaram a 4 trilhões de reais (considerando o período de de novembro/2020 a outubro/2021). Também no último mês foi atingido um novo recorde de 50 milhões de transações em um único dia (5 de novembro).

Para Breno Lobo, gerente de gestão e operações do PIX no Banco Central (Bacen), o sucesso das operações se deve ao sistema robusto sem grandes problemas, apenas com falhas pontuais no início da operação. “Temos hoje cerca de 350 milhões de chaves cadastrados. Comparado ao sistema de pagamento instantâneos de outros países, o PIX foi o mais rápido (maior velocidade), com uma média de 30 transações por brasileiro no primeiro ano”, destaca.

No mês de abril, o PIX superou a soma de todas as operações de TED, DOC e boleto, e desde outubro representa 72% das transações. No entanto, para o CMO da Finnet, Ori Brandão, o boleto ainda tem muito o que avançar e se atualizar para que o PIX o absorva.

“Quando conhecemos os números do PIX, principalmente no B2B, vemos o tamanho do corpo que esse modelo ganha. A Finnet, como uma empresa que facilita todo o processo financeiro das empresas, enxerga no PIX o futuro para as transações que vão além do uso entre PF’s, mas traz diversos benefícios para o mercado business”, afirma Brandão.

Comparando aos cartões, no segundo trimestre de 2021 foram registradas mais de 3 bilhões de operações, enquanto o PIX registrou 1,9 bi no mesmo período. Ao todo, mais de 100 milhões de pessoas já utilizaram o PIX, o que corresponde a 62,4% da população adulta. De acordo com os dados do Bacen apresentados pelo gerente de gestão e operações do PIX, Breno Lobo, o novo método é utilizado por todas as camadas sociais.

PIX cresce para atingir o mercado B2B

Para o universo business, já são 7,9 milhões (55%) de empresas cadastradas no sistema financeiro (SFN) para utilizar o PIX em suas movimentações. Comprovando o movimento de migração para o novo sistema, as transações P2B estão em crescimento desde seu lançamento, em outubro foram registradas mais de 150 milhões. “É preciso entender que no país existem muitas pessoas na informalidade, por isso o número está muito aquém da realidade. Ou seja, são pessoas não formalizadas, que atuam como empresa mas não possuem automatização de recebimentos ou mesmo um CNPJ ativo”, destaca Lobo.

Já o volume de transações B2B atingiu a marca de 25 milhões ao mês, equivalente a 3% da quantidade total de transações neste nicho de mercado. Já em valores, isso representa 35% do total movimentado pelo setor empresarial.

“Queremos estimular as pessoas a utilizarem as chaves QR code para a transição de PIX, e é desta forma que os boletos poderão se modernizar, adicionando velocidade a um modelo tradicional de vendas, que aqui chamamos de Bolepix”, afirma o representante do Bacen.

De acordo com a gestora de Contas a Receber da Ri Happy, Renata Freire, a tendência natural é de o universo B2B migrar para o PIX. “No início houve um estranhamento, mas hoje os clientes enxergam no PIX uma forma bastante segura e rápida para processar pagamentos em nossos PDV’s. Isso vai atingir todo nosso sistema em breve”, afirma. No e-commerce já é bastante comum a utilização do PIX para pagamento em plataformas como Uber e Ifood, por exemplo. 

Para o ano que vem, estão previstas ações de catalisação com foco em B2B para uso do QR Code, além do débito automático. “Nós queremos estimular o uso de APIs para poder gerar cobrança em lotes. Ainda, também vamos investir em funcionalidades para liquidação, PIX internacional, acessibilidade com NFC, bluetooth e etc. O Banco Central não para e tem muito ainda para trazer ao público para ganhar”, destaca Breno.

Identificar pontos nevrálgicos para modernizar o sistema

A Finnet realizou recentemente uma enquete sobre a intenção de as empresas aderirem ao PIX nos próximos meses. Entre os respondentes, 51% já utiliza o PIX em suas transações, enquanto 26% pretende implantá-lo ainda no próximo ano.

Abrir mão de um CNAB dentro do ERP seria uma possibilidade para o futuro a médio ou longo prazo? Para Breno Lobo, ainda pode ser que demore um tempo, apesar da Febraban ter agido de maneira rápida, ainda é preciso modernidade ao processo. “Com o CNAB 750 do PIX teremos uma padronização e facilitação ao meio”, afirma.

Uma verdade é certa entre os especialistas: conforme a demanda for surgindo, o comércio deverá se adaptar a essa nova realidade. Para Fabiane Cecato, Head de operações da Finnet, a não tarifação do PIX o transforma em uma ferramenta bastante atrativa. “Para uma pessoa Jurídica, essa é também uma questão a ser levada em conta quando os boletos ainda são maioria”, afirma.

“Para as grandes empresas de varejo, os investimentos em tecnologia que o mercado realiza constantemente dependerão do que o mercado demanda. Também é importante frisar que no mercado B2B, o PIX tem tarifação. Ainda, nos ERPs e demais ferramentas de pagamento/recebíveis, ainda serão necessárias mudanças fundamentais para que exista a mudança de cultura e hábitos que hoje estão atreladas ao boleto”, destaca Ori Brandão.

Um substituto para o boleto?

Sobre o ponto de conciliação, essa é uma dor comum a todos os clientes em unificar todos os meios de pagamentos (TED/DOC/Boleto). “Com o PIX isso foi facilitado. Conseguimos reduzir custos operacionais através do QR Code que vai impresso no boleto e também diminuir a liquidez, já que o dinheiro entra instantaneamente ao caixa das empresas”, afirma a Head de operações da Finnet.

Para o mercado B2B deixar de lado os boletos estão envolvidos muitos aspectos,  que envolvem não apenas a diminuição de taxas, mas também mudança no fluxo de serviços que já existem, além de os boletos serem usados para consignação de créditos para empresas. A Finnet já consegue montar o bolepix junto com os bancos e operadores de crédito no mercado. 

De acordo com Breno Lobo, o Bacen sabe que não será no dia da noite que haverá uma virada de chave. Ela deverá acontecer aos poucos e com auxílio de terceiros, com empresas que mediam o movimento, com base na demanda dos mercados. Além, é claro, de que foram feitos investimentos inúmeros de empresas, como a Finnet, por exemplo, que tem investido em novas plataformas e sistemas que permitem a experiência do PIX nas transações.

“Temos de verificar, analisar e promover melhorias no sistema para que o PIX seja um perfeito substituto para o boleto, assim como é hoje para o TED/DOC no B2B”, afirma o especialista do Bacen.

Para a representante da Rihappy, já é possível identificar um novo padrão de consumo dos clientes. “Nos PDVs a gente vê um crescimento gigante de transações via PIX (cerca de 3 vezes mais no último dia das crianças). Com novas ferramentas do PIX, como PIX agendado, os clientes estão ficando cada vez mais confortáveis a utilizá-lo, substituindo todos os demais meios comuns para pagamento. Por isso, vejo que as mudanças estão cada vez mais intensas e deverão ser parte da empresa para o próximo ano ao passo desse crescimento” afirma Renata.

Para Fabiane Ceccato, as empresas estão entendendo cada dia mais as necessidades individuais e por isso estão identificando suas dores no momento de investir em tecnologia para o PIX. “Quando buscam a Finnet, ainda não tem ideia do fluxo que será demandando do novo meio de pagamento. Com a empresa optando pelo bolepix, a Finnet consegue oferecer suporte para mensurar o fluxo de demandas no mercado, adaptando os ERPs e demais sistemas, ou mesmo utilizando APIs em total adequação aos bancos existentes no mercado hoje” afirma a head de operações da Finnet.

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Com o open banking, os clientes poderão compartilhar dados entre instituições bancárias

Hoje (13) está sendo implementada a segunda fase do open banking, sistema que possibilita que os clientes autorizem o compartilhamento de dados pessoais e financeiros entre instituições bancárias. A partir de agora, o cliente poderá permitir o acesso das informações bancárias por outra instituição financeira. 

“É o momento do consumidor. Porque o open banking trabalha com o conceito de que cada pessoa é dona dos seus dados, então ela pode fazer o que quiser com as suas informações, migrando de bancos ou usando o melhor de cada instituição. Por exemplo, ela vê que o banco x é melhor em crédito, que o y oferece melhores investimentos e o z foca na previdência privada, e isso faz com que ela monte a carteira de serviços que vai utilizar, integrando os três. É o consumidor construindo o banco que quiser”, explica José Luiz, que também é sócio da JL Rodrigues & Consultores Associados. 

Por outro lado, o open banking ainda não é tão popular entre os consumidores. De acordo com uma pesquisa realizada por C6 Bank e Ipec em junho, 56% da população brasileira não sabe o que é open banking, e 37% imagina ser um novo banco digital. 

“A grande defasagem do mercado hoje é de educação financeira. As dimensões do País e a discrepância social e cultural fazem com que pessoas de diferentes classes tenham experiências, hábitos e acessos completamente distintos. O entendimento sobre o que é um banco digital, sua segurança, como o dinheiro fica em um banco digital e como são realizados os pagamentos por meio dessas instituições ainda é algo difícil para muitas pessoas. E esse cenário de dúvidas pode se intensificar quando mais inovações chegarem, se de fato não forem disponibilizadas informações de fácil acesso”, pontua o especialista.

José Luiz reforça que este movimento de ensinamento deve envolver todas as entidades do mercado. “Essa não é apenas uma responsabilidade do Banco Central, mas envolve também sindicatos, associações e a própria iniciativa privada. Afinal, para que os produtos e serviços sejam bem aceitos e amplamente utilizados, é necessário que o consumidor os compreenda”.

Mais fases de implementação do Open Banking

O sistema será implementado aos poucos, a partir de hoje, os usuários poderão compartilhar informações de cadastro, ou seja, dados pessoais, endereço e renda.

Depois, no dia 30 de agosto, os clientes poderão fazer pagamentos pelo Pix usando o open banking, assim, as transações poderão ser feitas por aplicativos de compras ou mensagens.

No próximo mês, a partir do dia 13 de setembro, o compartilhamento sobre contas e movimentação financeira poderá ser feito. Depois do dia 27 de setembro, os dados sobre operação de crédito e cartões de crédito serão liberados para o sistema do open banking.

Segundo a regulamentação do Banco Central, as médias e grandes instituições financeiras do país são obrigadas a participar do open banking.

*Com informações da Agência Brasil

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O dinheiro físico continua sendo uma forma importante de pagamento, no entanto, estima-se que 35% de cédulas em espécie não estão disponível

Um número curioso, você sabia que mais de R$ 1,4 bilhão em dinheiro físico não está disponível, ou seja, está fora de circulação no Brasil.  A estimativa foi feita pela Sled, fintech de soluções para o varejo, a partir de dados do Banco Central (BC). O valor representa 35% das moedas e cédulas produzidas pelo BC, que já prevê a impressão de mais de R$ 437,9 milhões em dinheiro em espécie para endossar as mais de 6,27 bilhões de cédulas que circulam pelo País.

Mesmo com o avanço de outras formas de pagamento como PIX, a medida do Banco Central visa estimular o uso do papel-moeda, que segue como o meio de pagamento mais utilizado no comércio.

O doutor em políticas públicas, docente e coordenador na Faculdade Santa Marcelina, Gustavo Oliveira, explica que a diminuição de moedas em circulação não está relacionada apenas à crise financeira causada pela pandemia do novo coronavírus, mas sim à mudança de hábitos dos consumidores.

“O hábito do brasileiro de guardar moedas e notas de pequeno valor consolidou a prática do entesouramento, que é acumular pequenas quantias para o uso imediato. No entanto, ao deixá-lo estocado, sem circular ou investir, contribui para a perda de valor ao longo do tempo, pois não sofre reajuste, e também ocasiona o prejuízo aos cofres públicos, devido ao alto custo de produção para novas moedas-físicas entrarem em circulação”, explica Oliveira.

O docente destaca a importância das alternativas digitais para reduzir os impactos da retenção de moedas. “O troco virtual ou arredondamento de valores visando a doação são princípios de responsabilidade social que podem impulsionar a economia e incentivar a circulação de moedas, assim como o uso de aplicativos de troco e até a oferta de brindes associados ao uso de moedas, que podem torná-la corrente e atrativa no mercado”, afirma.

Troco Virtual

A Sled tem atuado para incentivar as pessoas a deixar o dinheiro circular e uma das inovações é troco digital.

“O troco digitalizado se torna um aliado do empreendedor na hora de fechar a venda e uma boa ferramenta para os clientes concentrarem pequenas quantias no próprio CPF para serem utilizadas quando desejarem”, avalia Anderson Locatelli, CEO da Sled.

A solução do troco digital evita o constante problema da falta de moedas e a necessidade de várias sangrias de caixa dos varejistas, naquele momento em que o operador interrompe o seu trabalho para contar o dinheiro, gerando muitas vezes filas indesejadas para os clientes. O serviço ainda gera mais segurança pela redução de montantes de dinheiros nos estabelecimentos e a diminuição da necessidade de se transportar valores.

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Já fez Pix? O novo método de transferência já superou a soma de transações via TED, DOC, cheque e boleto

Rápido e fácil, o Pix faz parte da digitalização dos meios bancários e completando seis meses de funcionamento, o novo método já foi utilizado por 75 milhões de pessoas, representando 45% da população adulta do país. O número é do Banco Central e confirma o sucesso da modalidade.

Apenas no mês de abril deste ano, o Pix superou a soma das transações feitas pelos métodos antigos, como TED, DOC, cheque e boleto. No total, foram 1,5 bilhões de transações, que movimentaram mais de R$ 1 trilhão.

O Pix contribuiu para a digitalização de negócios e facilitou pequenas transações, e José Luiz Rodrigues, especialista em regulação do mercado financeiro e sócio da JL Rodrigues & Consultores Associados entende que “os outros meios de pagamento continuarão a existir, mas há um entendimento de que o Pix poderá substituir determinados comportamentos financeiros conforme a popularização do seu uso. Por exemplo, a partir do momento em que o Banco Central colocou os custos das transações para patamares muito baixos com o Pix, ele está proporcionando melhores condições para que até aquelas pequenas transações, típicas de prestadores de serviços autônomos ou locais, como padaria, açougue, vendedores de porta, também possam ser realizadas neste novo ambiente digital”.

A tendência para o futuro é que a circulação do dinheiro físico seja reduzida, mesmo que hoje o papel moeda seja muito presente na carteira dos brasileiros. Outro impacto com o Pix é a mudança dentro das entidades bancárias.

“As instituições financeiras estão tendo uma mudança de receita, por exemplo. Se antes elas faturavam por valores transacionados nos meios tradicionais, como TED, DOC ou boleto, hoje elas ganham por quantidade de transações. Essa nova realidade também cria um ambiente mais competitivo, com mais segurança, onde os bancos tradicionais, as instituições de diferentes portes, fintechs, insurtechs e demais startups disputarão mercado por igual, e levará vantagem aquela prestadora de serviços que puder oferecer qualidade com menores custos e de maneira mais criativa”, disse.

Por mais que o Pix abra a porta para a tecnologia, para José Luiz Rodrigues, especialista em regulação do mercado financeiro e sócio da JL Rodrigues & Consultores Associados ainda é preciso trabalhar para a inclusão social para que mais pessoas possam desfrutar da nova modalidade. “Junto com o Pix, é necessário proporcionar condições para que a população faça uso da ferramenta, como, por exemplo, acesso à internet, pacotes de telefonia mais baratos. Falamos em substituição do uso do dinheiro físico, mas o Brasil tem dimensão, e diferenças sociais e culturais muito grandes. O uso do dinheiro permanecerá por um longo tempo ainda e tende a diminuir à medida que a população tenha mais acesso a dispositivos e internet”.

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