Introdução

O P2P lending e o crédito empresarial tradicional são dois modelos de financiamento a empresas com arquitecturas de risco muito distintas. Para o investidor português que pondera entrar no segmento, perceber o que os diferencia em estrutura, regulação e perfil de risco é essencial para tomar decisões informadas. Este artigo explica os dois modelos lado a lado.

Índice

1. O que é o crédito empresarial tradicional?
2. O que é o P2P lending a empresas (P2B)?
3. Como se comparam os dois modelos estruturalmente?
4. Quem avalia o risco em cada caso?
5. Que garantias existem em cada modelo?
6. Que liquidez oferece cada um?
7. Qual é a regulação de cada modelo?
8. Para que perfil de investidor serve cada um?
9. Plataformas P2B e o papel da Maclear
10. Fiscalidade dos rendimentos em Portugal
11. Conclusão
12. Perguntas frequentes

O que é o crédito empresarial tradicional?

O crédito empresarial tradicional é o empréstimo concedido por instituições financeiras reguladas, sobretudo bancos, a empresas. O banco avalia a solvabilidade da empresa, define as condições do empréstimo, exige garantias quando necessário e assume o risco de crédito no seu balanço. O depositante que financia indirectamente esse empréstimo não tem qualquer relação directa com a empresa mutuária: a sua exposição é ao banco, coberto pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000 €.

Este modelo tem dois séculos de história e um quadro regulatório denso. Os bancos são supervisionados pelo Banco de Portugal e pelo BCE, obrigados a cumprir rácios de capital (Basileia III/IV) e a publicar relatórios detalhados. A transparência para o depositante é mínima: não sabe a quem o banco emprestou o seu dinheiro. A protecção, por outro lado, é máxima: o Fundo de Garantia cobre perdas até ao limite legal.

O que é o P2P lending a empresas (P2B)?

O P2B (peer-to-business) é o modelo de financiamento participativo onde investidores individuais emprestam directamente a empresas através de uma plataforma online. A plataforma faz a análise de crédito, estrutura os empréstimos e gere os reembolsos, mas não assume o risco de crédito no seu balanço: esse risco fica do lado do investidor.

O investidor tem acesso directo ao perfil de risco de cada empréstimo, ao sector da empresa mutuária, ao tipo de garantia e às condições de pagamento. Esta transparência é estruturalmente diferente do modelo bancário: o investidor sabe exactamente onde está o seu dinheiro. Em contrapartida, não existe Fundo de Garantia de Depósitos, e a protecção depende dos mecanismos específicos de cada plataforma: garantia de recompra, garantia sobre activos reais ou fundo de provisão.

Como se comparam os dois modelos estruturalmente?

A diferença central é a transferência do risco. No modelo bancário, o banco interpõe-se entre o depositante e o mutuário e absorve o risco de crédito. No P2B, a plataforma não absorve o risco: é apenas o intermediário que o canaliza do investidor para a empresa. Esta diferença de arquitectura explica simultaneamente a maior rentabilidade potencial do P2B e a ausência de garantia de depósitos.

Quem avalia o risco em cada caso?

No crédito bancário, a avaliação de risco é feita por analistas de crédito profissionais, apoiados em sistemas de scoring proprietários, bases de dados de incumprimento e modelos estatísticos desenvolvidos ao longo de décadas. O banco tem acesso a informação privilegiada que o investidor individual não tem: histórico de conta da empresa, relações comerciais, informação sectorial detalhada.

No P2B, a avaliação de risco é feita pela plataforma, que depois apresenta os resultados ao investidor. A qualidade desta avaliação varia muito entre plataformas. As melhores plataformas reguladas, como o Debitum sob MiFID II ou a Maclear sob SRO PolyReg na Suíça, têm processos de due diligence estruturados e publicam informação sobre os critérios utilizados. Plataformas menos transparentes podem apresentar avaliações de risco menos rigorosas.

O investidor P2B tem a responsabilidade adicional de avaliar a qualidade da avaliação feita pela plataforma, não apenas os resultados dessa avaliação. Confiar cegamente nos ratings de uma plataforma sem perceber como foram calculados é um dos erros mais frequentes entre investidores P2B inexperientes.

Que garantias existem em cada modelo?

No crédito bancário, a principal garantia para o depositante é o Fundo de Garantia de Depósitos (FGD), que cobre até 100.000 € por depositante por instituição. Para além disso, os bancos são obrigados a manter rácios de capital que servem como buffer para absorver perdas antes de afectar os depositantes. Este sistema de protecção multicamada é o resultado de décadas de aperfeiçoamento após crises bancárias.

No P2B, as garantias são de natureza completamente diferente e não existe FGD. As plataformas oferecem tipicamente uma de três formas de protecção. A primeira é a garantia de recompra: o originador compromete-se a recomprar os empréstimos em incumprimento, mas esta garantia falha se o próprio originador ficar insolvente. A segunda é a garantia sobre activos reais: os empréstimos são colateralizados por bens executáveis da empresa mutuária, o que oferece um recourse mesmo em caso de insolvência do originador. A terceira é o fundo de provisão: a plataforma constitui uma reserva para cobrir perdas iniciais, até ao limite do fundo.

Plataformas como a Maclear, regulada sob SRO PolyReg na Suíça, combinam a garantia sobre activos reais em muitos dos seus projectos com um Provision Fund que cobre o pagamento de juros durante atrasos temporários e sem cobrar comissões ao investidor. Esta combinação de mecanismos é mais robusta do que depender exclusivamente de uma garantia de recompra. Os dados actuais estão em maclear.ch/statistics.

Que liquidez oferece cada um?

A liquidez do crédito bancário é, para o depositante, imediata: uma conta à ordem ou um depósito a prazo pode ser levantado (eventualmente com penalização) a qualquer momento. Este é o principal atributo que os depositantes valorizam nos produtos bancários.

A liquidez no P2B é estruturalmente limitada pelo prazo dos empréstimos. O capital comprometido num empréstimo a 12 meses não pode ser recuperado antes desse prazo, a não ser que exista um mercado secundário na plataforma ou que o originador ofereça um mecanismo de saída antecipada. Mesmo quando o mercado secundário existe, a liquidez é condicional: funciona em condições normais e pode deteriorar-se em períodos de stress.

Esta diferença é fundamental para a gestão do portefólio. O capital P2B deve sempre ser capital que o investidor não precisa a curto prazo. Usar capital P2B como alternativa ao fundo de emergência é um erro estrutural: a liquidez aparente em condições normais desaparece precisamente nos momentos em que mais é necessária.

Qual é a regulação de cada modelo?

O crédito bancário é o sector financeiro mais regulado. Os bancos em Portugal são supervisionados pelo Banco de Portugal, pelo BCE no âmbito do Mecanismo Único de Supervisão, e sujeitos às regras de capital e liquidez de Basileia III/IV. Esta regulação é desenhada para proteger tanto a estabilidade financeira sistémica como os depositantes individuais.

O P2B tem um quadro regulatório menos uniforme. Em Portugal e na Europa, o Regulamento 2020/1503 (ECSP) harmonizou as regras para plataformas de financiamento participativo a partir de novembro de 2023. Plataformas como Mintos e Debitum operam sob MiFID II como sociedades de investimento. A Maclear opera sob SRO PolyReg na Suíça, uma regulação de auto-regulação reconhecida. Algumas plataformas operam sem licença especializada, como o PeerBerry. Para o investidor português, a regulação da plataforma define o quadro de protecção disponível em caso de problemas.

Para que perfil de investidor serve cada um?

O crédito bancário serve o investidor que prioriza a segurança do capital, a liquidez imediata e a simplicidade, aceitando rentabilidades baixas em troca. É o instrumento correcto para o fundo de emergência, o capital necessário a curto prazo e a poupança de baixo risco.

O P2P lending P2B serve o investidor que compreende o risco de crédito directo, aceita a iliquidez de médio prazo, sabe avaliar plataformas e mecanismos de protecção, e procura rentabilidades superiores em troca de assumir directamente o risco que o banco absorveria. É um instrumento de investimento, não de poupança, e deve ser integrado numa estratégia de portefólio mais ampla onde o capital de risco é claramente separado do capital de segurança.

Plataformas P2B e o papel da Maclear

No segmento P2B europeu, várias plataformas oferecem acesso a crédito empresarial garantido por activos reais com diferentes modelos regulatórios. O Debitum, sob MiFID II letão, e a Maclear, sob SRO PolyReg suíço, são dois exemplos com garantia sobre activos empresariais. A Maclear financia PME europeias com garantia real, opera sem cobrar comissões ao investidor e publica dados do portefólio em maclear.ch/statistics. Para o investidor português que quer exposição a crédito empresarial P2B com transparência e sem custos directos, estas plataformas representam alternativas estruturalmente diferentes das plataformas de crédito ao consumo sem garantia real.

Fiscalidade dos rendimentos em Portugal

Os rendimentos do P2B são tributados em Portugal como rendimentos de capitais, categoria E do IRS, à taxa liberatória de 28 % ou por englobamento se vantajoso. São declarados no Anexo J, Quadro 8-A, código E21 para rendimentos de plataformas estrangeiras. As plataformas estrangeiras não praticam retenção portuguesa automática. A retenção de 5 % na Letónia do VIAINVEST é dedutível via convenção de dupla tributação Portugal-Letónia.

As plataformas P2P e P2B não estão cobertas pelo Fundo de Garantia de Depósitos. Em Portugal, as perdas por incumprimento em P2P não podem ser compensadas com outros rendimentos da categoria E no IRS do mesmo ano, ao contrário das menos-valias de valores mobiliários. A regulação de uma plataforma não garante a devolução do capital. Este artigo não substitui aconselhamento fiscal individual.

Perfil de risco comparado por modelo

Conclusão

O P2B lending e o crédito bancário tradicional são instrumentos complementares, não substitutos. O banco protege o capital com garantia de depósitos e liquidez imediata, mas oferece rentabilidade mínima. O P2B oferece rentabilidade superior e transparência directa sobre cada empréstimo, mas sem garantia de depósitos e com liquidez limitada ao prazo dos empréstimos. A estratégia mais coerente mantém o capital de segurança nos instrumentos bancários e aloca ao P2B apenas o capital de investimento, gerido com diversificação entre plataformas de modelos e regulações distintos.

Perguntas frequentes

O P2B lending é mais arriscado do que um depósito bancário? Sim, estruturalmente. Não existe Fundo de Garantia de Depósitos e o investidor assume directamente o risco de crédito das empresas financiadas.

Os bancos tradicionais oferecem o mesmo rendimento que o P2B? Não. A diferença reflecte a diferença de risco: o banco absorve o risco, o P2B transfere-o para o investidor.

Como declaro rendimentos P2B em Portugal? No Anexo J, Quadro 8-A, código E21, à taxa liberatória de 28 % ou por englobamento.

A Maclear é uma boa alternativa P2B para investidores portugueses? Financia PME europeias com garantia real, regulação suíça SRO PolyReg e sem comissões ao investidor. Dados em maclear.ch/statistics.

Posso usar P2B como substituto do fundo de emergência? Não. O P2B tem liquidez limitada ao prazo dos empréstimos e não deve ser usado para capital que pode ser necessário a curto prazo.

Última actualização: maio de 2026. Dados verificados nos sítios oficiais. Não constitui aconselhamento de investimento.

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O evento é uma parceria da Sejus -DF com a Caixa para atender vítimas de violência

As inscrições para a 5ª oficina de educação financeira “O Caminho das Contas” estão abertas até domingo (24). A atividade é promovida pela Secretaria de Justiça e Cidadania (Sejus) e a Caixa Econômica Federal (CEF), com o objetivo de estimular a consciência e a independência financeira dos participantes.

O evento atenderá, de forma prioritária, pessoas atendidas no Programa Pró-Vítima e do Projeto Banco de Talentos, ambos da subsecretaria de Apoio a Vítimas de Violência (Subav/Sejus), mas estará aberta à população do DF. Para se inscrever basta preencher o cadastro no link ( CLIQUE AQUI)   https://forms.gle/UEB6SBBi1zAPrpdc7. As aulas começam no dia 26 de abril, às 14h, de forma virtual pela plataforma Microsoft Teams.

“A conquista da autonomia financeira é um passo fundamental para a melhoria da qualidade de vida e, principalmente, para a superação de uma situação de violência”, destaca o secretário de Justiça e Cidadania, Jaime Santana. “Ao capacitar e orientar as pessoas atendidas em nossos programas, contribuímos também para que elas possam abrir seu próprio negócio, transformando seus empreendimentos para geração de emprego e renda”, completa.

Serviço

Oficina de Educação Financeira  ‘O Caminho das Contas’

• Inscrições até o dia 24/4
• Link para cadastro:  https://forms.gle/UEB6SBBi1zAPrpdc7
• Evento: 26 de abril de 2022, às 14h – pela plataforma Microsoft Teams.
• Informações: subav@sejus.df.gov.br

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Conheça o passo a passo para comprar o seu imóvel, de maneira organizada e sem passar perrengues

Comprar um imóvel é, certamente, um dos objetivos mais importantes na vida de alguém. Seja para constituir uma família ou até mesmo conquistar a independência pessoal, investir em algo que é realmente seu pode ser um grande desafio, se você não estiver organizado para este passo. Pelo lado bom, não é só o número de apartamentos à venda em Brasília e outros tipos de imóveis que não para de crescer, no Brasil. Os juros imobiliários também estão passando por uma excelente faze para aqueles que buscam comprar o próprio imóvel. Mas por onde começar? O que é preciso para comprar casa em condomínio ou um terreno para construir? Neste artigo, você confere o passo a passo para a organização financeira, e, consequentemente, a conquista do seu espaço. Acompanhe.

Colocando tudo no papel: Mesmo com a grande variedade de apartamentos à venda, é preciso ter consciência que imóveis possuem um valor de investimento alto e que para comprar um é preciso se planejar. O primeiro passo desta verdadeira jornada é organizar as suas despesas e ganhos. Coloque no papel absolutamente todas as suas contas, assim como o valor que você recebe mensalmente. Desta forma, é muito mais fácil de entender não apenas o fluxo de caixa, mas de estipular limites nos gastos.

Planejamento: Se a sua ideia é ter um imóvel de alto padrão, ainda mais se estivermos falando em comprar casa em condomínio, por exemplo, será preciso muito planejamento para conseguir realizar o seu sonho. É difícil, mas não é impossível. O planejamento requer uma avaliação de todos os seus gastos mensais e, consequentemente, uma comparação aos seus ganhos. Normalmente, quem está procurando por apartamentos à venda, costuma se organizar de forma a conseguir juntar o montante necessário, em médio ou longo prazo, com a ajuda de um bom planejamento financeiro. O ponto, aqui, é que você precisar ter consciência do seu fluxo de caixa para que então consiga realizar os ajustes necessários no seu orçamento.

Economia: Poupar é preciso, e se você está à procura de apartamentos à venda, é necessário. Com o seu planejamento financeiro em mãos, avalie quais gastos podem e devem ser eliminados. Você realmente precisa comprar roupas daquela loja de grife? Realmente precisa pedir delivery de comida todas as noites? Viajar aos finais de semana, sair para beber com os amigos e usar serviços de transporte particulares é uma necessidade insubstituível? Avalie todos os pontos que podem – e devem – ser riscados dos seus gastos, veja como é possível otimizar atividades que envolvam dinheiro e economizar, afinal, estamos falando do seu novo imóvel. Economia é a chave para o sucesso de quem está querendo comprar a própria casa ou apartamento.

Educação financeira: A economia não adianta de nada, se você não conseguir se reeducar, financeiramente falando. Não gaste mais do que você ganha, estipule uma meta mensal que deve ser reservada para a compra do seu imóvel e não se esqueça de que uma reserva financeira para possíveis emergências, neste caso, também é extremamente importante. Aos poucos, você começará a enxergar sua autonomia de outra maneira e passará a reavaliar seus comportamentos de consumo.

Como, quanto e onde poupar: Existem diversas maneiras de poupar dinheiro, a mais comum delas é abrindo uma conta poupança para armazenar o valor arrecadado mensalmente, porém, também é possível fazer investimentos em ações – que podem render mais capital em menos tempo – com a ajuda de um especialista neste mercado. Não existe um valor mínimo, mas, neste caso, o indicado é que você consiga separar por mês, pelo menos 30% do seu rendimento mensal para que em 5 anos, seja possível quitar ao menos o valor da parcela de entrada do seu imóvel.

Comprar casa em condomínio, terreno para construir ou até mesmo um apartamento na planta requer organização, determinação e paciência. Tenha em mente que nenhum patrimônio aparece da noite para o dia e que você está no caminho certo para conquistar o seu imóvel dos sonhos. Se quiser saber mais dicas sobre como se organizar financeiramente ou sobre como funciona o financiamento imobiliário, siga nossos perfis nas redes sociais e acompanhe nossos conteúdos.

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Veja as respostas para as questões mais frequentes sobre venda de apartamentos em Brasília

Nada mais normal do que querer ter a absoluta consciência do que está fazendo ao tomar uma decisão. Sendo assim, esclarecer tudo e saber a resposta para todas as perguntas que se pode fazer é essencial para saber o que fazer. Quando se trata de colocar um apartamento para vender em Brasília, não é diferente. Algumas dúvidas podem surgir e elas precisam ser respondidas antes de qualquer deliberação.

Portanto, hoje você vai descobrir com a gente não apenas quais são as perguntas mais frequentes que as pessoas fazem ao querer vender um apartamento, mas também a resposta para cada uma delas. Confira o nosso FAQ sobre esse tipo de negociação imobiliária e aproveite para sanar qualquer coisa que esteja impedindo o processo de acontecer.

É mais fácil vender um imóvel vazio do que ocupado?

Muita gente acha que precisa sair do imóvel imediatamente para agilizar a venda. Mas será que isso é verdade mesmo? Bom, no fim das contas, depende de alguns fatores. Os principais são: horário de visita, estado do imóvel e prazos após a negociação.

Uma das grandes dificuldades para realizar a venda de um apartamento ocupado tem a ver com os horários de visita. Isso porque um dono que tenha a agenda apertada e trabalhe em horário comercial geralmente precisa que as visitas ao apartamento fiquem restritas ao fim de semana. Com menos interessados podendo visitar, menos chance de fechamento. Mas se o proprietário tem uma agenda mais flexível, isso deixa de ser um problema.

Outra questão crucial é em relação ao estado em que o imóvel se encontra. Isso porque um imóvel desocupado costuma ser preparado para visitação. Ou seja, ele entra em um estado de conservação mais simples do que com um morador. É bem difícil morar em um local e mantê-lo impecável. Por outro lado, uma pessoa organizada não vai ter problemas com isso.

Para finalizar, uma das preocupações é em relação ao prazo para o proprietário desocupar. Assim que a negociação for finalizada, é possível que o novo dono faça a própria mudança? Com certeza ele estará se perguntando isso. Então é algo que precisa ser contornado.

Posso vender um apartamento financiado?

Talvez essa seja uma das perguntas que mais se ouve quando o tema é a venda de um apartamento. E a boa notícia é a seguinte: sim, é totalmente possível fazer a negociação de um imóvel que ainda não está quitado.

Mas vale dizer que o débito, apesar de não evitar a realização da venda, altera um pouco o processo como um todo. Existem alguns trâmites burocráticos que precisam ser seguidos, mas nada que complique demais a negociação. Basta ter um especialista de confiança ao seu lado para evitar dores de cabeça com isso.

Negócio direto com o proprietário é uma boa ideia?

Não precisar pagar as taxas de mediação para uma corretora pode parecer uma boa ideia, mas muitas vezes se mostra como um barato que sai caro. Isso porque a transferência de um imóvel requer uma série de pequenos processos que precisam ser realizados de uma maneira cuidadosa para que a negociação se concretize.

A não ser que você seja um especialista da área e conheça todos os processos de venda de um imóvel, fazer um negócio direto é uma opção não muito recomendada. Afinal, diversos entraves podem aparecer e o que parecia ser uma forma de garantir um capital a mais pode virar uma enorme dor de cabeça ou, até mesmo, impedir o acontecimento da venda.

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Ficou sabendo quais são as dúvidas que costumam surgir ao colocar um apartamento para vender? Descobriu a resposta que precisava? Então aproveite para compartilhar o que descobriu e mande esse texto tanto nos seus grupos de WhatsApp quanto nas suas redes sociais para quem se interessar.

AUTORA: Laís Fontana

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Inédita no país, ferramenta de inteligência artificial funciona desde o início de agosto para renegociar dívidas.

No começo do mês de agosto, o Banco do Brasil disponibilizou um sistema de inteligência artificial, via WhatsApp Business, para atendimentos rápidos de renegociação de dívidas. Em menos de um mês de funcionamento a instituição diz que refinanciou mais de 800 acordos que somam mais R$ 7 milhões.

A ferramenta digital foi pensada para negociar débitos durante a pandemia de Covid-19, sem a necessidade de o cliente ir a uma agência, permite a renegociação de dívidas de pessoas físicas, e empresas no valor de até R$ 1 milhão. O banco espera encerrar o ano de 2020 com R$ 100 milhões em débitos renegociados pela plataforma.

Como o atendimento funciona

Para realizar o atendimento pelo aplicativo, o correntista deve se conectar ao WhatsApp do BB pelo número (61) 4004-0001 e enviar o texto #renegocie, escrito com hashtag.

O assistente virtual identifica as ofertas de renegociação disponíveis e oferece as opções ao cliente. O boleto é enviado pelo próprio WhatsApp que pode ser pago nas agência, ou pelo internet banking.

A ferramenta permite ainda cancelar o acordo realizado, emitir segunda via de boleto de renegociação e liquidar acordos de forma antecipada. Em qualquer momento, o cliente pode pedir para conversar com um atendente humano, mas o processo pode ser concluído apenas com o uso da inteligência artificial.

Inteligência artificial

Desde 2017, o Banco do Brasil utiliza o “Watson”, assistente de inteligência artificial desenvolvido pela empresa IBM, para ajudar os funcionários a resolver os problemas dos clientes. O banco começou a usar o WhatsApp ainda em 2017, apenas para consultas. Mas em 2018, o uso da inteligência artificial foi ampliado para a realização de transações financeiras.

*Com informações da Agência Brasil

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A suspeita de fraudes levou a Caixa Econômica Federal (CEF) a bloquear milhares de contas da poupança social da Caixa, usadas para pagamento do auxílio emergencial. O presidente da CEF, Pedro Guimarães, explicou nesta quarta-feira (22) como vai funcionar o procedimento para liberação de acesso no aplicativo Caixa Tem.

Quem acessar o aplicativo Caixa Tem e estiver com a conta bloqueada terá que verificar em qual das situações se encontra: suspeita de fraude ou inconsistência cadastral. Cada caso terá uma mensagem específica e vai requerer um procedimento diferente.

“Temos um grupo com suspeita de fraude, [que representa] 51% das contas bloqueadas. Neste caso, o cliente precisa procurar uma agência para desbloquear.” afirmou Guimarães durante uma coletiva de imprensa.

Os trabalhadores que tiveram as contas suspensas e receberam no aplicativo Caixa Tem a mensagem: “É necessário regularizar o seu Acesso. Procure uma agência, de acordo com o seu calendário de recebimento”.

“Não adianta procurar uma agência neste momento, se você nasceu em outubro, por exemplo, porque estamos pagando os nascidos em janeiro. Isso é importante para evitar as aglomerações, porque não vai adiantar a liberação do Caixa Tem se o depósito só será feito daqui a duas semanas, 20 dias”, destacou o presidente da Caixa.

O calendário detalhado de pagamentos do auxílio emergencial pode ser consultado no site da Caixa.

Outra parte dos beneficiários que teve a conta bloqueada não precisará ir até uma agência e poderá fazer um recadastramento online, com envio de documentação de forma digitalizada.

Acesse o app do Caixa Tem e no menu “Liberar Acesso”, o usuário receberá uma mensagem dizendo: “Para finalizar a validação do seu cadastro, vamos precisar que envie seus documentos pelo WhatsApp”. Em seguida, uma outra mensagem diz: “Para iniciar a conversa, clique no link abaixo e mande a palavra CADASTRO”.

O link direciona para uma janela do WhatsApp, em que os documentos pendentes serão solicitados. Segundo a Caixa, a análise deve durar cerca de 24 horas. Se a documentação enviada estiver correta, o acesso é liberado automaticamente. Caso contrário, o beneficiário deverá ir até uma agência.

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Prazo de envio foi adiado para 30 de junho por causa da pandemia.

Faltando cerca de uma semana para o fim do prazo de entrega da declaração do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) 2020, cerca de 30% dos contribuintes ainda não acertaram as contas com o Leão. Até as 17h de ontem (23), 22.621.358 pessoas haviam enviado o documento à Receita Federal.

O total enviado equivale a 70,7% dos 32 milhões de declarações esperadas para este ano. O prazo de entrega começou em 2 de março e vai até as 23h59min59s de 30 de junho. Inicialmente, o prazo acabaria no fim de abril, mas a data foi prorrogada por dois meses por causa da pandemia do novo coronavírus.

A Receita Federal derrubou a exigência do número do recibo da declaração anterior e adiou o pagamento da primeira cota ou cota única para junho. Em relação às restituições, o cronograma dos lotes de pagamento, que começa em maio e acaba em setembro, está mantido.

Quem declara no início do prazo tem prioridade para receber a restituição, caso não a preencham com erros e omissões. Pessoas com mais de 60 anos, com moléstias graves ou deficiência física também recebem a restituição primeiro. A Receita Federal adiou o pagamento da primeira cota ou cota única de Imposto de Renda para junho

O programa gerador da declaração do IRPF está disponível no site da Receita Federal. Quem optar por dispositivos móveis, como tablets ou smartphones, poderá baixar o aplicativo Meu Imposto de Renda nas lojas Google Play, para o sistema operacional Android, e App Store, para o sistema operacional iOS.

A declaração do Imposto de Renda é obrigatória para quem recebeu rendimentos tributáveis superiores a R$ 28.559,70 no ano passado, o equivalente a R$ 2.196,90 por mês, incluído o décimo terceiro. A multa por atraso de entrega é estipulada em 1% ao mês-calendário até 20%. O valor mínimo é R$ 165,74.

Mudanças

As novidades para a entrega da declaração neste ano estão disponíveis na página da Receita. Entre as principais mudanças, estão a antecipação no cronograma de restituição, cujo pagamento começará no fim de maio e terminará no fim de setembro , e o fim da dedução do INSS dos trabalhadores domésticos.

Pela primeira vez, os contribuintes com certificação digital receberão a declaração pré-preenchida no programa gerador. Até agora, eles tinham de entrar no Centro Virtual de Atendimento da Receita (e-CAC), salvar o formulário pré-preenchido no computador e importar o arquivo para preencher a declaração. Neste ano, também está disponível a doação, diretamente na declaração, de até 3% do imposto devido para fundos de direito dos idosos.

Obrigatoriedade

Precisa ainda declarar o Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) quem recebeu rendimentos isentos, não tributáveis ou tributados exclusivamente na fonte, cuja soma foi superior a R$ 40 mil; quem obteve, em qualquer mês de 2019, ganho de capital na alienação de bens ou direitos sujeito à incidência do imposto ou realizou operações em bolsas de valores, de mercadorias e de futuros.

Quando se trata de atividade rural, é obrigado a declarar o contribuinte com renda bruta superior a R$ 142.798,50. Também deve preencher a declaração quem teve, em 31 de dezembro do ano passado, a posse ou propriedade de bens ou direitos, inclusive terra nua, com valor total superior a R$ 300 mil.

*Com informações da Agência Brasil

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Nesta quinta-feira as agências não funcionarão, mas reabrem na sexta e no sábado.

As agências da Caixa Econômica Federal (CEF) não funcionarão nesta quinta-feira (11), feriado de Corpus Christi. Na sexta-feira (12), as agências estarão abertas normalmente, inclusive para o pagamento da segunda parcela do auxílio emergencial de R$ 600 para beneficiários nascidos no mês de novembro.

No sábado (13), 680 agências farão atendimento para o pagamento da segunda parcela do auxílio emergencial para beneficiários nascidos em dezembro. No site da Caixa Econômica, há informação da localização das agências. Também estão na internet orientações sobre o uso de aplicativos da Caixa para movimentar o dinheiro creditado.

Tem direito ao auxílio pessoas que estejam desempregadas ou exerçam atividades que foram afetadas pela pandemia da covid-19 na condição de trabalhador informal, microempreendedor individual (MEI), contribuinte individual da Previdência Social e que pertença à família cuja renda mensal por pessoa não ultrapasse meio salário mínimo (R$ 522,50), ou cuja renda familiar total seja de até três salários mínimos (R$ 3.135,00).

Segundo o vice-presidente da Caixa para Rede de Varejo, Paulo Henrique Angelo, já foram pagos R$ 76,6 bilhões a 58,6 milhões de beneficiários inscritos por meio do Cadastro Único, do Programa Bolsa Família, ou pelo site e pelos aplicativos da CEF.

Em live no YouTube para atualização de números das operações de pagamento, Paulo Henrique informou que o maior volume de pagamentos foi feito nas regiões mais populosas: Sudeste (R$ 27,7 bilhões) e Nordeste (R$ 27,4 bilhões). No Norte, foram pagos R$ 8,3 bilhões. No Sul, R$ 7,8 bilhões. E no Centro-Oeste, R$ 5,4 bilhões. São Paulo foi o estado que ficou com a maior proporção do dinheiro, 17,3%.

Mais de 107 milhões de pessoas se cadastraram para receber o benefício, sendo que desse total, 59,2 milhões foram considerados elegíveis, 42,7 milhões inelegíveis, cinco milhões e meio de pessoas estão com a demanda em análise e 5,2 milhões de pessoas que tiveram o pedido negado para receber o benefício estão em nova análise.

*Com informações da Agência Brasil

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O banco dispõe de R$ 2 bilhões para capital de giro

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) criou o Programa BNDES Crédito Cadeias Produtivas, para atender a necessidade de capital de giro de pequenas e médias empresas (PMES) no enfrentamento à pandemia do novo coronavírus (covid-19).

O Programa Crédito Cadeias Produtivas tem orçamento de R$ 2 bilhões e vai apoiar as PMEs por meio das chamadas empresas-âncora‚ que serão as beneficiárias diretas dos empréstimos. Caberá às empresas-âncora repassar o dinheiro para a sua cadeia de fornecedores, distribuidores ou franqueados.

“Estas PMEs ancoradas poderão usar esse capital de forma livre para se manter durante a crise”, disse o BNDES em nota.

Os pedidos de empréstimos poderão ser feitos até o dia 30 de setembro. Os trâmites para a concessão de crédito seguirão a esteira de crédito emergencial, desenvolvida no Plano de Ação Emergencial de combate à pandemia da covid-19. O objetivo é agilizar o tempo usual de processamento de pleitos e garantir o rápido acesso das empresas aos recursos das ações durante a pandemia.

Condições

O banco esclareceu ainda que os recursos entregues às grandes empresas serão repassados às PMES da cadeia produtiva nas mesmas condições financeiras previstas no contrato de empréstimo da empresa-âncora. Isso significa que, por esse sistema, as grandes empresas repassarão os recursos financeiros às PMEs, mas sem obter lucro financeiro com essa operação.

As empresas-âncora deverão ter Receita Operacional Bruta (ROB) igual ou superior a R$ 300 milhões. Os valores de financiamento do BNDES serão de R$ 10 milhões a R$ 200 milhões, com prazo de empréstimo de até cinco anos, com até dois anos de carência. A taxa de juros equivalerá à soma do custo financeiro do BNDES, da sua remuneração básica de 1,1% ao ano e da taxa de risco de crédito definida para cada empresa-âncora.

De acordo com o BNDES, essas PMES que integram as cadeias produtivas têm importância fundamental para a retomada mais acelerada da economia brasileira. O Programa BNDES Crédito Cadeias Produtivas faz parte de uma série de medidas emergenciais do BNDES voltadas a diversos setores da economia, que vêm sendo anunciadas desde o início da pandemia.

Até agora, as principais ações implementadas pelo BNDES com o propósito de apoiar as empresas brasileiras na pandemia totalizam R$ 15,5 bilhões em valores aprovados a cerca de 126 mil empresas, que empregam quase 4 milhões de brasileiros.

*Com informações da Agência Brasil

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Depósitos superaram saques em R$ 37,2 bilhões no mês

Aplicação financeira mais tradicional dos brasileiros, a caderneta de poupança voltou a atrair o interesse dos brasileiros em meio à pandemia provocada pelo novo coronavírus (covid-19). No mês passado, os investidores depositaram R$ 37,2 bilhões a mais do que retiraram da aplicação, informou nesta sexta-feira (5) o Banco Central. Em maio do ano passado, os brasileiros tinham sacado R$ 718,7 milhões a mais do que tinham depositado.

Essa foi a maior captação líquida para todos os meses desde o início da série histórica, em 1995. Com o resultado do mês passado, a poupança acumula entrada líquida de R$ 63,9 bilhões nos cinco primeiros meses do ano.

A aplicação tinha começado o ano no vermelho. Em janeiro e fevereiro, os brasileiros retiraram R$ 15,93 bilhões a mais do que depositaram. A situação começou a mudar em março, com o início da pandemia da covid-19, quando os depósitos superaram os saques em R$ 12,17 bilhões. Em abril, a poupança captou R$ 30,46 bilhões.

A queda expressiva da bolsa de valores e a instabilidade em outros investimentos, como títulos do Tesouro, refletiram-se em maior volume de depósitos na poupança. Por causa da turbulência no mercado financeiro, os títulos do Tesouro Direto têm registrado oscilações nas taxas de juros.

Rendimento

Com rendimento de 70% da Taxa Selic (juros básicos da economia), a poupança atraiu mais recursos mesmo com os juros básicos em queda. Com a Selic no menor nível da história, o investimento estava rendendo menos que a inflação no início do ano. No entanto, a expectativa de que a inflação caia por causa da crise econômica provocada pelo novo coronavírus pode fazer a aplicação terminar o ano com rendimento positivo.

Nos 12 meses terminados em maio, a aplicação rendeu 3,35%, segundo o Banco Central. No mesmo período, o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo-15 (IPCA-15), que serve como prévia da inflação oficial, atingiu 1,96%. O IPCA cheio de maio será divulgado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) no próximo dia 10.

Para 2020, o Boletim Focus, pesquisa com instituições financeiras divulgada pelo Banco Central, prevê inflação oficial de 1,55% pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Com a atual fórmula de rendimento, a poupança está rendendo 2,1% em 2020, considerando a redução da Selic para 3% ao ano.

Histórico

Até 2014, os brasileiros depositavam mais do que retiravam da poupança. Naquele ano, as captações líquidas chegaram a R$ 24 bilhões. Com o início da recessão econômica, em 2015, os investidores passaram a retirar dinheiro da caderneta para cobrir dívidas, em um cenário de queda da renda e de aumento de desemprego.

Em 2015, R$ 53,57 bilhões foram sacados da poupança, a maior retirada líquida da história. Em 2016, os saques superaram os depósitos em R$ 40,7 bilhões. A tendência inverteu-se em 2017, quando as captações excederam as retiradas em R$ 17,12 bilhões, e em 2018, com captação líquida de R$ 38,26 bilhões. Em 2019, a poupança registrou captação líquida de R$ 13,23 bilhões.

*Com Informações da Agência Brasil

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